Il est possible d'emprunter sans apport personnel, c'est-à-dire sans apporter d'argent à l'opération. Toutefois, vous obtiendrez des conditions moins favorables et la banque vous demandera plus de garanties.

Ces prêts concernent pour l'essentiel trois catégories d'emprunteur. Il s'agit d'abord de jeunes récemment entrés dans la vie active, qui n'ont pas eu le temps de mettre d'argent de côté. Deuxième profil : les particuliers qui disposent d'une solide épargne. Ils souhaitent eux aussi acheter mais en conservant leurs placements. L'emprunteur sans apport du troisième type : l'investisseur. Pour lui, financer son projet par un crédit optimise la fiscalité puisque les intérêts sont déductibles des loyers en location vide et des recettes locatives en location meublée. Donc, plus il emprunte, plus il déduit, plus il réduit sa base imposable…

Pour emprunter sans apport, vous devez bien préparer votre projet et rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le prêt. Vous vous rendrez chez le banquier avec un dossier déjà préparé, qui contiendra notamment tous les renseignements concernant votre situation professionnelle et financière. Soyez transparent sur les informations que vous communiquerez à la banque. Vos comptes ne doivent pas être à découvert et vous ne devez pas cumuler les crédits à la consommation.

Pour les jeunes actifs, veillez aussi à entrer dans les critères suivants : 

• Etre en CDI (Contrat de travail à durée indéterminée)
• Ne pas avoir eu d’incidents de paiement ou de découvert. S’il le faut, attendez d’avoir au moins trois mois de relevés de compte positifs avant de contacter la banque.
• Le montant de votre loyer correspond grosso-modo à votre future mensualité de crédit
• Votre taux d’endettement ne dépasse pas les 33% du revenu. Le calcul est simple : total de vos charges (loyer, autres crédits…) / total de vos revenus X 100.
• Exemple : votre revenu mensuel = 2900 € et votre loyer mensuel = 1000 €. Votre taux d’endettement = 1000/2900 X 100 = 34,4 %. Peu de chances d’obtenir le prêt…
• La nature de votre profession, le profil de votre employeur, votre régime matrimonial et le nombre de personnes à charge entrent également en considération.

Ecumer les banques

Dans tous les cas, le demandeur du prêt doit écumer les banques pour comparer les différentes offres, taux d’intérêts et durée du prêt.

Toutes les banques se sont lancées dans le prêt à 100 %, qu'il s'agisse de la BNP-Paribas, du Crédit Lyonnais, du CIC, de la Société Générale, des Caisses d'Epargne, du Crédit Agricole ou encore du Crédit Mutuel. Le mieux est donc de faire jouer la concurrence !

Profiter de toutes les aides

Avant de contracter un prêt bancaire classique, il faut se renseigner sur les différentes aides qui pourraient constituer un apport.
Le prêt à taux zéro renforcé est idéal pour une personne qui achète son logement principal pour la première fois. Ce prêt est sans conditions de ressources.

Autre solution : le prêt Accession-Action logement. Il concerne les salariés d’une entreprise de 10 salariés et plus. Il faut également être primo accédant ou déménager lors d’une mutation professionnelle. Pour obtenir l’aide, il faut faire une demande à son employeur.

Ces deux prêts ont l’avantage d’être compatibles et peuvent être complétés par un prêt bancaire classique.

Quelques astuces supplémentaires pour emprunter sans apport 

Souscrire aux services internes proposés par votre banque (assurance emprunteur, contrat multirisques-habitation…) augmente vos chances d’obtenir le prêt. Si vous choisissez malgré tout la délégation d’assurance, les sociétés de caution seront plus regardantes si vous empruntez à 100% : envisagez une hypothèque.

Différez la réalisation de certains travaux pour réduire votre taux d’endettement

Pour l’ensemble des démarches, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en prêt immobilier. Il vous aidera à choisir la banque plus à même d’accepter votre dossier, et fera jouer la concurrence.